O que acontece quando você aproxima um cartão cripto, passo a passo

Quando você aproxima um cartão cripto, o terminal envia uma autorização de cartão comum -- um token substitui o número do seu cartão, o banco do lojista repassa a solicitação à Visa ou à Mastercard, e o lado do emissor aprova ou recusa a compra com base no dinheiro disponível no cartão. Em um cartão pré-pago de carregar e gastar, como o SolCard, nenhuma cripto é movimentada nesse momento: ela já foi convertida em saldo em dólares americanos quando você fez a recarga, então a aproximação gasta dólares. O valor final do lojista é confirmado depois, na compensação, e os bancos acertam as contas na liquidação, que a Visa diz acontecer "normalmente em 24 a 72 horas", segundo a Visa.

O "bip" parece o fim do pagamento. Na prática, está mais perto do começo. Veja o que acontece de fato nos segundos depois que você aproxima o cartão e nos dias seguintes -- e em que um cartão cripto difere de um cartão de débito bancário, o que é menos do que a maioria das pessoas imagina.

Pagamentos com cartão acontecem em três fases. Só a primeira ocorre enquanto você está no caixa.

O restante deste guia percorre cada linha da tabela.

Quando você paga com celular ou relógio, o terminal normalmente nunca vê o número real do seu cartão. A EMVCo, entidade que gerencia as especificações de chip EMV e de pagamento por aproximação, descreve a tokenização de pagamentos como a "remoção do dado mais valioso para um fraudador, o número primário da conta (PAN), substituindo-o por um valor alternativo único, o token de pagamento EMV". Esse token "tem seu uso restrito. Por exemplo, a um lojista, dispositivo ou cenário de pagamento específico".

No lado da Visa, isso é feito pelo Visa Token Service, que funciona "substituindo números de cartão Visa por tokens" e fica por trás de carteiras como Apple Pay e Google Pay. Para saber como isso funciona especificamente com um cartão cripto, veja nosso guia sobre como usar o Apple Pay com um cartão cripto. No SolCard, Apple Pay e Google Pay estão disponíveis no cartão Platinum, não no cartão virtual.

Online, você digita ou preenche automaticamente o número do cartão, a validade e o código de segurança. Cartões virtuais vivem principalmente nessa via -- veja como gastar cripto com cartões virtuais. Em ambos os casos, o que sai do seu dispositivo são as credenciais do cartão. Não é cripto, nem uma assinatura de carteira, nem uma transação em blockchain.

O terminal ou a página de pagamento do lojista entrega a transação ao seu adquirente, o banco ou processador de pagamentos do lojista. A Visa descreve o adquirente como a parte que "reembolsa o lojista" -- e o emissor, "o banco do titular da conta", como quem depois "reembolsa o adquirente", segundo a Visa.

O adquirente envia uma solicitação de autorização pela rede de cartões. O glossário para desenvolvedores da Visa explica assim: "Quando um portador inicia uma compra, a VisaNet informa o emissor sobre a transação e recebe de volta a resposta de aprovação ou recusa", que depois segue em direção ao lojista, segundo o Visa Developer. A rede encaminha a mensagem e aplica suas regras; ela não guarda o seu dinheiro.

Do outro lado da rede está o emissor -- a instituição por trás do seu cartão -- ou um processador que age em nome dele. Ele verifica a solicitação: o cartão é válido e está ativo, os dados de segurança estão corretos e há fundos suficientes para este valor. Em seguida, devolve uma aprovação ou uma recusa, e o terminal mostra o resultado.

Em um cartão de débito bancário, o "saldo disponível" é o seu saldo em conta corrente. Em um cartão pré-pago, é o saldo carregado no cartão. Em um cartão cripto, o que significa "saldo disponível" depende de como o cartão foi construído -- e é aí que os dois modelos se separam.

É exatamente o ponto que a maioria dos textos sobre "como funcionam os cartões cripto" deixa confuso, e ele muda o que a aproximação faz de fato. Cartões cripto geralmente são construídos de uma de duas formas.

Converter na recarga (pré-pago, carregar e gastar). Você envia cripto para recarregar o cartão. A cripto é convertida e o cartão recebe um saldo em moeda fiduciária. Daí em diante, o cartão funciona como qualquer cartão pré-pago: cada aproximação é autorizada contra esse saldo em moeda fiduciária. Nada é vendido no caixa.

Converter na compra (carteira de gasto). O cartão está vinculado a um saldo cripto mantido pelo provedor. Quando chega uma solicitação de autorização, o provedor decide em tempo real se a sua cripto cobre a compra e converte o valor necessário, normalmente como parte da aprovação da transação. A venda de cripto e o pagamento com cartão acontecem juntos, nos mesmos segundos.

De qualquer forma, a rede, o adquirente e o lojista veem uma transação de cartão normal. A diferença está no lado do emissor, na Etapa 3, e no que aconteceu antes dela.

O SolCard converte na recarga. Quando uma recarga é processada, o sistema calcula um valor em dólares americanos para o depósito e envia um depósito nesse valor em dólares ao provedor do cartão, que mantém o saldo do cartão. As autorizações são tratadas pelo provedor contra o saldo já carregado e, quando nosso sistema registra depois uma transação de cartão, ele lança um gasto ou um reembolso em dólares no cartão. Nenhum código vende cripto no momento da aproximação. Na prática, o número que você vê antes de pagar já está em dólares, e a aproximação é apenas um pagamento com cartão. Para a categoria mais ampla, veja o que é um cartão de débito cripto.

Uma aprovação não movimenta dinheiro. Ela reserva o valor. A orientação da Visa para lojistas diz claramente: "A cada autorização bem-sucedida, o emissor normalmente reduz o valor disponível ao titular para outras compras, para cobrir a transação aprovada -- isso é conhecido como bloqueio de autorização", segundo a Visa.

O bloqueio nem sempre é o preço final. Alguns lojistas não sabem o total quando você começa:

• Hotéis, postos de combustível e aluguel de carros. A Visa diz que empresas como "um hotel, posto de gasolina ou locadora de carros" podem fazer "um bloqueio temporário de algum dinheiro", que "não é uma cobrança" e é "liberado após o processamento do valor real do pagamento, mas pode levar alguns dias para o dinheiro voltar a ficar disponível", segundo a Visa.
• Autorizações estimadas e incrementais. Um lojista pode autorizar uma estimativa genuína, adicionar autorizações incrementais se você gastar mais, e "deve reduzir o valor autorizado usando uma reversão parcial de autorização" se a estimativa for maior que o valor final, segundo a Visa.
• Gorjetas em restaurantes. A Visa observa que "a prática mais comum nos EUA é adicionar a gorjeta ou gratificação depois que a autorização já ocorreu", com a gorjeta ajustada na liquidação, segundo a Visa.

O ponto prático: o valor pendente logo após o pagamento pode ser maior ou menor do que o valor que acaba sendo lançado. Um bloqueio pode ser liberado, reduzido ou liquidado por outro valor.

Depois da venda, o lojista "captura" a transação -- envia o valor final, muitas vezes em um lote de fim de dia -- e o adquirente a encaminha para a compensação. O glossário para desenvolvedores da Visa descreve a compensação como "o processo pelo qual a validação, a avaliação financeira e a movimentação efetiva da transação são realizadas", segundo o Visa Developer.

É na compensação que o bloqueio vira uma transação lançada. Se um restaurante adicionou gorjeta, ou um posto de combustível terminou por um valor menor que o bloqueio, o valor compensado é o que conta. Esta etapa acontece depois da aproximação, e o momento exato depende do lojista e do processador.

A liquidação é quando o dinheiro de fato se movimenta. A Visa diz que o objetivo é "calcular e informar as posições financeiras líquidas das partes na transação e facilitar a movimentação dos fundos entre elas", segundo o Visa Developer. A Visa diz que o emissor reembolsa o adquirente "normalmente em 24 a 72 horas", segundo a Visa.

Você nunca vê esta etapa, e em um cartão pré-pago cripto ela não envolve a sua cripto -- é um processo entre bancos. Algumas redes já permitem que essas instituições façam a liquidação em stablecoins; tratamos disso separadamente em como as bandeiras de cartão liquidam em stablecoins.

As pessoas usam "reembolso" para duas coisas diferentes, e elas se comportam de formas diferentes.

• Reversão de autorização. Se uma venda é cancelada antes de ser concluída, o lojista envia uma reversão informando o emissor de que "o bloqueio sobre os fundos do titular deve ser removido". A orientação da Visa para lojistas diz que o valor total autorizado de uma transação não concluída "deve ser revertido em até 24 horas a partir do momento em que o lojista toma conhecimento de que a transação não será concluída", segundo a Visa.
• Reembolso. Se a venda já foi concluída, a devolução gera uma nova transação de crédito. A Visa orienta os lojistas a "processar o reembolso para o número da conta usado na compra original" e a avisar o titular de que "pode levar alguns dias para o crédito aparecer", segundo a Visa. O Consumer Financial Protection Bureau dos EUA reforça o mesmo ponto para cartões pré-pagos: "Se você cancelar uma compra, pode levar algum tempo para processar e para o dinheiro voltar ao seu cartão", segundo o CFPB.

Em um cartão que converte na recarga, o reembolso volta do mesmo jeito que a compra saiu: em moeda fiduciária. O backend do SolCard registra os reembolsos de lojistas como um crédito em dólares no cartão, não como cripto enviada de volta a uma carteira. Se o mercado cripto se moveu entre a sua recarga e o reembolso, esse movimento não entra no reembolso. Ele é creditado em dólares pelo valor que o lojista devolve, e em compras em moeda estrangeira as taxas de câmbio podem fazer o valor ser um pouco diferente da cobrança original.

Se você paga um lojista em euros, ienes ou libras com um cartão denominado em dólares, a transação ainda passa pelas mesmas sete etapas, com uma conversão de moeda adicionada no caminho. Há dois pontos onde essa conversão pode acontecer:

• A rede e o emissor convertem. Você paga na moeda local e a conversão é aplicada do lado do cartão, mais qualquer taxa de transação no exterior cobrada pelo programa do seu cartão. No SolCard, a taxa pode variar entre o cartão virtual e o cartão Platinum.
• O lojista converte (Dynamic Currency Conversion). Um terminal ou checkout pode oferecer cobrar em sua moeda de origem. A Visa diz que essa opção "inclui uma taxa de câmbio e taxas adicionais", que "a escolha é sua em aceitar ou recusar", e que os lojistas devem exibir quaisquer "taxas adicionais ou markup cobrados", segundo a Visa.

Em um cartão que converte na recarga, qualquer conversão nesta etapa é apenas de moeda fiduciária para moeda fiduciária; sua cripto foi convertida uma única vez, na recarga.

Depende do design do cartão. Em um cartão que converte na compra, o provedor normalmente converte a cripto durante a compra. Em um cartão pré-pago que converte na recarga, como o SolCard, a conversão acontece quando você recarrega, e a aproximação gasta um saldo existente em dólares americanos, então nada é vendido no caixa.

O valor pendente é um bloqueio de autorização, que pode ser uma estimativa. Hotéis, postos de combustível e locadoras de carros costumam bloquear um valor estimado, e restaurantes nos EUA costumam adicionar a gorjeta depois da autorização. O valor compensado do lojista substitui o bloqueio, e a Visa exige que os lojistas revertam qualquer excesso, segundo a Visa.

A autorização leva segundos. A compensação vem depois, normalmente em lotes do lojista, e a Visa diz que o emissor reembolsa o adquirente "normalmente em 24 a 72 horas", segundo a Visa. Nenhum desses prazos muda o que você vê na maquininha.

Uma venda cancelada normalmente é tratada com uma reversão de autorização, que libera o bloqueio. Uma venda concluída é reembolsada com uma nova transação de crédito no mesmo cartão, que pode levar alguns dias para aparecer, segundo a Visa. No SolCard, os reembolsos são creditados no cartão em dólares.

Uma aproximação inicia uma transação de cartão, não uma transação de cripto: um token, uma autorização, um bloqueio e, depois, compensação e liquidação, com os reembolsos como créditos separados. A única etapa em que os cartões cripto realmente diferem é quando a sua cripto vira moeda fiduciária: no momento da compra ou, em um cartão pré-pago como o SolCard, quando você o recarregou.

Se você quer um cartão em que o saldo que você gasta já está em dólares antes de você aproximar, você pode conhecer como o SolCard funciona.

• Visa -- Como funciona uma transação Visa
• Visa -- Processamento de autorização estimada e incremental e de reversão para lojistas Visa (2024)
• Visa -- Cartões de débito Visa
• Visa -- Aceitação de pagamento com chip para restaurantes (2018)
• Visa -- Processamento de reembolsos a portadores em loja física (2016)
• Visa -- Dynamic Currency Conversion
• Visa -- Visa Token Service
• Visa Developer -- Glossário
• EMVCo -- Tokenização de pagamentos EMV
• Consumer Financial Protection Bureau -- Compra cancelada ainda aparecendo em cartão pré-pago