Qué pasa cuando pagas con una tarjeta cripto, paso a paso
Cuando acercas una tarjeta cripto a la terminal, esta envía una autorización de tarjeta ordinaria: un token reemplaza el número de tu tarjeta, el banco del comercio pasa la solicitud a Visa o Mastercard, y el lado del emisor de la tarjeta aprueba o rechaza el pago según el dinero disponible en la tarjeta. En una tarjeta prepagada de carga y gasto como SolCard, no se mueve ninguna cripto en ese momento: tu cripto ya se convirtió en saldo en dólares cuando recargaste, así que el toque gasta dólares. El monto final del comercio se confirma después en la compensación, y los bancos saldan cuentas en la liquidación, que Visa dice que ocurre "usually within 24 to 72 hours" ("normalmente en un plazo de 24 a 72 horas"), según Visa.
El "pitido" se siente como el fin del pago. Está más cerca del inicio. Aquí explicamos qué ocurre en los segundos después de acercar la tarjeta, y en los días siguientes, y en qué se diferencia una tarjeta cripto de una tarjeta de débito bancaria, lo cual es menos de lo que la mayoría espera.
Los pagos con tarjeta se desarrollan en tres etapas. Solo la primera ocurre mientras estás frente al mostrador.
| Paso | Quién actúa | Qué se mueve | Cuándo |
|---|---|---|---|
| 1. Toque o ingreso en línea | Tú, tu teléfono o tarjeta, la terminal o el checkout | Un token de pago o credenciales de tarjeta, no dinero | En el mostrador |
| 2. Solicitud de autorización | Comercio, adquirente (banco del comercio), red | Un mensaje que pregunta "¿puede esta tarjeta pagar este monto?" | Segundos |
| 3. Aprobar o rechazar | Emisor o su procesador | Un sí o un no, más una retención de fondos disponibles si es sí | Segundos |
| 4. Retención de autorización | Emisor | Nada sale de tu cuenta; los fondos disponibles disminuyen | Hasta que llegue el monto final o se revierta la retención |
| 5. Compensación y captura | Comercio, adquirente, red, emisor | Detalles finales de la transacción, que pueden diferir de la retención | Después, normalmente en lotes |
| 6. Liquidación | Emisor, red, adquirente | Dinero real, neto entre bancos | "Normalmente en un plazo de 24 a 72 horas" según Visa |
| 7. Reembolsos y reversiones | Comercio, adquirente, emisor | Una reversión libera una retención; un reembolso es un nuevo abono | Cuando el comercio lo envíe |
El resto de esta guía recorre cada fila.
Cuando pagas con el teléfono o el reloj, la terminal normalmente nunca ve tu número de tarjeta real. EMVCo, el organismo que gestiona las especificaciones del chip EMV y del pago sin contacto, describe la tokenización de pagos como "removing the most valuable data to a fraudster, the primary account number (PAN), and replacing it with a unique alternative value, the EMV Payment Token" ("eliminar el dato más valioso para un defraudador, el número de cuenta principal (PAN), y reemplazarlo por un valor alternativo único, el token de pago EMV"). Ese token "is constrained in how it can be used. For example, to a specific merchant, device or payment scenario" ("está limitado en cómo puede usarse; por ejemplo, a un comercio, dispositivo o escenario de pago específico").
Del lado de Visa, esto corresponde al Visa Token Service, que funciona "by substituting Visa card numbers with tokens" ("sustituyendo números de tarjeta Visa por tokens") y se encuentra detrás de billeteras como Apple Pay y Google Pay. Para ver cómo funciona esto específicamente con una tarjeta cripto, consulta nuestra guía sobre usar Apple Pay con una tarjeta cripto. En SolCard, Apple Pay y Google Pay están disponibles en la tarjeta Platinum, no en la tarjeta virtual.
En línea, escribes o autocompletas el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el código de seguridad. Las tarjetas virtuales viven sobre todo en esta vía; consulta gastar cripto con tarjetas virtuales. En cualquier caso, lo que sale de tu dispositivo son credenciales de tarjeta. No cripto, no una firma de billetera, no una transacción de blockchain.
La terminal o la página de pago del comercio entrega la transacción a su adquirente, el banco del comercio o procesador de pagos. Visa describe al adquirente como la parte "que reembolsa al comercio", y al emisor, "el banco del titular de la cuenta", como quien después "reembolsa al adquirente", según Visa.
El adquirente envía una solicitud de autorización por la red de tarjetas. El glosario para desarrolladores de Visa lo explica así: "Once a cardholder initiates a purchase, VisaNet informs the issuer of the transaction, and receives back their approval or decline response" ("Cuando un titular inicia una compra, VisaNet informa al emisor de la transacción y recibe de vuelta su respuesta de aprobación o rechazo"), y luego devuelve esa respuesta hacia el comercio, según Visa Developer. La red enruta el mensaje y aplica sus reglas; no guarda tu dinero.
Al otro extremo de la red está el emisor, la institución detrás de tu tarjeta, o un procesador que actúa por ella. Revisa la solicitud: si la tarjeta es válida y está activa, si los datos de seguridad son correctos y si hay fondos suficientes para este monto. Luego devuelve una aprobación o un rechazo, y la terminal muestra el resultado.
En una tarjeta de débito bancaria, los "fondos disponibles" son tu saldo de cuenta corriente. En una tarjeta prepagada, son el saldo cargado en la tarjeta. En una tarjeta cripto, lo que significan los "fondos disponibles" depende de cómo esté construida la tarjeta, y ahí es donde los dos diseños se separan.
Esta es la parte que la mayoría de las explicaciones sobre "cómo funcionan las tarjetas cripto" confunden, y cambia lo que realmente hace el toque. En general, las tarjetas cripto se construyen de una de dos formas.
Convertir al cargar (prepagada, cargar y gastar). Envías cripto para recargar la tarjeta. La cripto se convierte y la tarjeta se acredita con un saldo en moneda fiduciaria. A partir de ahí, la tarjeta se comporta como cualquier tarjeta prepagada: cada toque se autoriza contra ese saldo fiduciario. No se vende nada en el mostrador.
Convertir al tocar (gastar desde la billetera). La tarjeta está vinculada a un saldo cripto que mantiene el proveedor. Cuando llega una solicitud de autorización, el proveedor decide en tiempo real si tu cripto cubre la compra y convierte el monto necesario, normalmente como parte de la aprobación de la transacción. La venta de cripto y el pago con tarjeta se agrupan en los mismos pocos segundos.
| Convertir al cargar (prepagada) | Convertir al tocar (gastar desde la billetera) | |
|---|---|---|
| Cuándo la cripto se vuelve fiduciaria | Cuando recargas | Durante cada compra |
| Qué verifica la autorización | Un saldo de tarjeta en moneda fiduciaria | Si un saldo cripto cubre el monto |
| Tasa que obtienes | La conversión al recargar | La tasa en el momento de la compra |
| Qué ves antes de pagar | Un saldo en dólares conocido | Un saldo cripto cuyo valor en dólares se mueve |
| Qué devuelve un reembolso | Moneda fiduciaria al saldo de la tarjeta | Depende del diseño del proveedor |
| Cada compra también es una venta de cripto | No | Normalmente sí, según el proveedor |
En cualquiera de los dos casos, la red, el adquirente y el comercio ven una transacción normal con tarjeta. La diferencia está dentro del lado del emisor del Paso 3 y en lo que ocurrió antes.
SolCard convierte al cargar. Cuando se procesa una recarga, el sistema calcula un monto en dólares estadounidenses para el depósito y envía un depósito por ese monto en dólares al proveedor de la tarjeta, que mantiene el saldo de la tarjeta. Las autorizaciones de la tarjeta las maneja el proveedor contra ese saldo ya cargado, y cuando nuestro sistema registra después una transacción, asienta un gasto o un reembolso en dólares en la tarjeta. Ninguna ruta de código vende cripto cuando tocas. En la práctica, el número que ves antes de pagar ya está en dólares, y el toque es solo un pago con tarjeta. Para la categoría en general, consulta qué es una tarjeta de débito cripto.
Una aprobación no mueve dinero. Lo reserva. La guía de Visa para comercios lo dice claramente: "With each successful authorization, the issuer typically reduces the amount available to the cardholder for other purchases to cover the approved transaction - this is commonly known as an authorization hold" ("Con cada autorización exitosa, el emisor normalmente reduce el monto disponible para el titular en otras compras para cubrir la transacción aprobada; esto se conoce comúnmente como retención de autorización"), según Visa.
La retención no siempre es el precio final. Algunos comercios no conocen el total cuando empiezas:
- Hoteles, surtidores de gasolina y alquiler de autos. Visa dice que negocios como "a hotel, gas station, or car rental" ("un hotel, una gasolinera o un alquiler de autos") pueden colocar "a temporary hold on some money" ("una retención temporal de dinero"), que "isn't a charge" ("no es un cargo") y que se "released once the actual payment amount is processed, but it may take a few days for the money to become available again" ("libera una vez procesado el monto de pago real, aunque puede tardar unos días en volver a estar disponible el dinero"), según Visa.
- Autorizaciones estimadas e incrementales. Un comercio puede autorizar una estimación real, agregar autorizaciones incrementales si gastas más, y "must reduce the authorized amount using a partial authorization reversal" ("debe reducir el monto autorizado mediante una reversión parcial de autorización") si la estimación supera el monto final, según Visa.
- Propinas en restaurantes. Visa señala que "the most common practice in the U.S. is to add a tip or gratuity after the authorization has occurred" ("la práctica más común en EE. UU. es agregar una propina después de que ocurre la autorización"), y que la propina se ajusta en la liquidación, según Visa.
El punto práctico: el monto pendiente que ves justo después de pagar puede ser mayor o menor que lo que finalmente se registra. Una retención puede liberarse, reducirse o liquidarse por un monto distinto.
Después de la venta, el comercio "captura" la transacción: envía el monto final, a menudo en un lote de fin de día, y el adquirente la envía a la compensación. El glosario para desarrolladores de Visa describe la compensación como "the process by which validation, financial assessment and actual movement of the Transaction is performed" ("el proceso mediante el cual se realizan la validación, la evaluación financiera y el movimiento real de la transacción"), según Visa Developer.
La compensación es donde la retención se convierte en una transacción registrada. Si un restaurante agregó propina, o un surtidor de gasolina terminó por un monto menor que la retención, la cifra compensada es la que cuenta. Este paso ocurre más tarde que el toque, y su momento exacto depende del comercio y del procesador.
La liquidación es cuando el dinero realmente se mueve. El glosario de Visa dice que su propósito es "to calculate and report the net financial positions of the parties to the Transaction, and facilitate the movement of the funds between them" ("calcular e informar las posiciones financieras netas de las partes en la transacción, y facilitar el movimiento de los fondos entre ellas"), según Visa Developer. Visa dice que el emisor reembolsa al adquirente "usually within 24 to 72 hours" ("normalmente en un plazo de 24 a 72 horas"), según Visa.
No ves este paso, y en una tarjeta cripto prepagada no involucra tu cripto en absoluto: es un proceso entre bancos e instituciones. Algunas redes ya permiten que esas instituciones liquiden en stablecoins; lo explicamos por separado en cómo Visa y Mastercard liquidan en stablecoins.
La gente usa "reembolso" para dos cosas distintas, y se comportan de forma diferente.
- Reversión de autorización. Si una venta se cancela antes de completarse, el comercio envía una reversión que le indica al emisor "that the hold on cardholder funds should be removed" ("que la retención de los fondos del titular debe eliminarse"). La guía de Visa para comercios dice que el monto autorizado completo de una transacción no completada "must be reversed within 24 hours of when the merchant becomes aware that that transaction would not be completed" ("debe revertirse dentro de las 24 horas desde que el comercio sabe que la transacción no se completará"), según Visa.
- Reembolso. Si la venta ya se completó, una devolución crea una nueva transacción de crédito. Visa indica a los comercios que "process the refund to the account number used in the original purchase" ("procesen el reembolso a la cuenta usada en la compra original") y que avisen al titular de que "it may take a few days for the credit to appear" ("puede tardar unos días en aparecer el crédito"), según Visa. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) hace el mismo punto para tarjetas prepagadas: "If you cancel a purchase, it could take some time to process and for the money to be returned to your card" ("Si cancela una compra, puede tardar un tiempo en procesarse y en que el dinero se devuelva a su tarjeta"), según la CFPB.
En una tarjeta que convierte al cargar, un reembolso regresa de la misma forma en que salió la compra: en moneda fiduciaria. El backend de SolCard registra los reembolsos de comercios como un abono en dólares a la tarjeta, no como cripto enviada de vuelta a una billetera. Si el mercado cripto se movió entre tu recarga y el reembolso, el reembolso no arrastra ese movimiento. Se acredita en dólares por lo que devuelve el comercio, y en una compra en moneda extranjera los tipos de cambio pueden hacer que difiera ligeramente del cargo original.
Si pagas a un comercio en euros, yenes o libras con una tarjeta denominada en dólares, la transacción sigue los mismos siete pasos, con una conversión de moneda añadida en el camino. Hay dos lugares donde puede ocurrir esa conversión:
- La red y el emisor convierten. Pagas en la moneda local y la conversión se aplica del lado de la tarjeta, más cualquier cargo por transacción extranjera que cobre el programa de tu tarjeta. En SolCard, la comisión puede diferir entre la tarjeta virtual y la Platinum.
- El comercio convierte (Conversión Dinámica de Moneda). Una terminal o un checkout pueden ofrecerte cobrar en tu moneda de origen. Visa dice que esa opción "includes an exchange rate and additional fees" ("incluye un tipo de cambio y comisiones adicionales"), que "the choice is yours in deciding to accept or decline" ("la decisión de aceptar o rechazar es tuya") y que los comercios deben mostrar cualquier "additional fees or markup assessed" ("comisión o recargo adicional aplicado"), según Visa.
En una tarjeta que convierte al cargar, cualquier conversión en este paso es solo de moneda fiduciaria a moneda fiduciaria; tu cripto se convirtió una sola vez, al recargar.
Depende del diseño de la tarjeta. En una tarjeta que convierte al tocar, el proveedor normalmente convierte la cripto durante la compra. En una tarjeta prepagada que convierte al cargar, como SolCard, la conversión ocurre cuando recargas, y el toque gasta un saldo existente en dólares estadounidenses, así que no se vende nada en el mostrador.
El monto pendiente es una retención de autorización, que puede ser una estimación. Hoteles, surtidores de gasolina y alquiler de autos suelen retener un monto estimado, y en los restaurantes de EE. UU. es común agregar la propina después de la autorización. El monto compensado del comercio reemplaza la retención, y Visa exige a los comercios revertir cualquier exceso, según Visa.
La autorización tarda segundos. La compensación llega después, normalmente en lotes del comercio, y Visa dice que el emisor reembolsa al adquirente "usually within 24 to 72 hours" ("normalmente en un plazo de 24 a 72 horas"), según Visa. Nada de ese calendario cambia lo que ves en la terminal.
Una venta cancelada normalmente se maneja con una reversión de autorización que libera la retención. Una venta completada se reembolsa con una nueva transacción de crédito a la misma tarjeta, que puede tardar unos días en aparecer, según Visa. En SolCard, los reembolsos se acreditan a la tarjeta en dólares.
Un toque inicia una transacción con tarjeta, no una transacción cripto: un token, una autorización, una retención, y después la compensación y la liquidación, con los reembolsos como abonos separados. El único paso en el que las tarjetas cripto realmente difieren es cuándo tu cripto se vuelve moneda fiduciaria: en el momento de la compra o, en una tarjeta prepagada como SolCard, cuando la cargaste.
Si quieres una tarjeta donde el saldo que gastas ya esté en dólares antes de acercarla, puedes ver cómo funciona SolCard.
- Visa -- Cómo funciona una transacción de Visa
- Visa -- Requisitos de procesamiento de autorización estimada e incremental y de reversión para comercios Visa (2024)
- Visa -- Tarjetas de débito Visa
- Visa -- Aceptación de pagos con chip para comercios de restaurantes (2018)
- Visa -- Procesamiento de reembolsos a titulares en una tienda del comercio (2016)
- Visa -- Conversión Dinámica de Moneda
- Visa -- Visa Token Service
- Visa Developer -- Glosario
- EMVCo -- Tokenización de pagos EMV
- Consumer Financial Protection Bureau -- Compra cancelada que aún aparece en una tarjeta prepagada
